По каким причинам могут не дать ипотеку

4 причины отказа в ипотеке

Как правило, для отказа у банка есть несколько основных причин: плохая кредитная история, наличие других кредитов, недостаточный доход или сведения, указанные заемщиком банку, оказались недостоверными.

Банк не объясняет причину отказа, но можно проанализировать конкретную ситуацию и предположить, почему так вышло.

1. Плохая кредитная история

При рассмотрении заявки на кредит, банки анализируют кредитную историю потенциального заемщика и созаемщиков. Нарушение условий кредитного договора — просрочка платежа, уклонение от платежей или судебные разбирательства по кредитным договорам, приводят к испорченной кредитной истории.

Например, если у клиента было несколько просрочек сроком до 5 дней, то кредитная история уже не идеальная, но и не настолько плохая, чтобы получить отказ в ипотеке. Более длительные просрочки по кредитам — это уже испорченная кредитная история. Клиент зарекомендовал себя как неблагонадежный заемщик, и банк с большой вероятностью откажет в ипотеке.

Если же кредит не был выплачен вообще и проводились судебные взыскания — будет однозначный отказ.

Что делать?

Если вы не по своей вине просрочили кредитный платеж, предъявите в бюро кредитных историй соответствующие документы: справку из больницы о нахождении там, с места работы о задержке зарплаты и т.д. И напишите заявление с просьбой скорректировать вашу кредитную историю.

• Просрочки по имеющимся кредитам или кредитным картам
• Задолженности по уплате штрафов или налогов
• Наличие исполнительных производств в отношении вас
• Сведения о банкротстве
• Открытые судебные разбирательства

2. Недостаточный доход

Для получения ипотеки доход должен быть стабильным и достаточным для регулярных выплат по ипотеке. При этом у клиента должны оставаться деньги на питание, содержание неработающих членов семьи, оплату коммунальных услуг, налогов и другие обязательные расходы.

Например, у клиента зарплата 45 000 руб., а платеж по ипотеке за выбранную квартиру составит 36 000 руб. На необходимые расходы останется 9 000 руб – это меньше прожиточного минимума на человека, поэтому банк откажет в ипотеке.

Что делать?

Чтобы увеличить шансы на одобрение большей суммы, вы можете привлечь созаёмщиков. Их доходы также учитываются банком при определении суммы кредита.

Рассчитать платеж по ипотеке можно на калькуляторе ДомКлик.

Попробуйте изменить параметры кредита — поискать жилье подешевле, уменьшить запрашиваемую сумму или увеличить размер первоначального взноса. Также можно увеличить срок ипотеки — чем больше срок, тем меньше будет размер ежемесячного платежа.

3. Наличие других кредитов

Банк может отказать в ипотеке, если у клиента есть другие кредиты. Принимая решение о выдаче кредита, банк анализирует, насколько комфортно будет клиенту осуществлять выплаты. Если финансовая нагрузка заемщика будет слишком велика, есть риск, что он не сможет исправно выплачивать все свои кредиты вместе с ипотекой.

Например, в данный момент клиент уже имеет несколько кредитов в других банках, а также является владельцем двух кредитных карт. Ежемесячно он выплачивает по кредитам 30 тыс. руб. при зарплате в 70 000 руб. Платеж по ипотеке составит ещё 30 000 руб. ежемесячно. Таким образом, выплаты по кредитам составят более 70% дохода, а на постоянные расходы у клиента останется 10 000 руб. в месяц – этого недостаточно, чтобы обеспечивать себя и семью.

Что делать?

Для увеличения вероятности одобрения мы можем порекомендовать погасить действующие кредиты и закрыть кредитные карты, если они у вас есть, или снизить лимит по ним. Учитывайте, что информация о погашении кредитов в бюро кредитных историй обновляется примерно 30 дней.

4. Недостоверные сведения

Сотрудники банка проверяют все полученные от клиента данные. Попытка обмануть банк обернется отказом в ипотеке.

Что делать?

Указывайте только правдивую информацию о себе. Заранее предупредите руководителя, отдел кадров, бухгалтерию и родственников о возможном звонке из банка.

Также рекомендуем проверить действительность паспорта и других предоставленных вами документов на момент подачи заявки.

Узнать свою кредитную историю можно в бюро кредитных историй или в Сбербанк Онлайн в разделе «Кредиты».

Желательно, чтобы платеж по ипотеке составлял не более 50% вашего ежемесячного дохода. Рассчитать платеж по ипотеке можно на калькуляторе ДомКлик.

Если финансовая нагрузка заемщика слишком велика, есть риск, что он не сможет исправно выплачивать все свои кредиты вместе с ипотекой. Поэтому имеет смысл закрыть имеющиеся кредиты перед подачей заявки на ипотеку.

Указывайте только правдивую информацию о себе. Попытка обмануть банк обернется отказом в ипотеке.

Кредитная политика банка время от времени меняется. А значит банк может изменить своё решение. Вы можете повторно обратиться с заявкой на получение кредита через два месяца после отказа.

И помните, что Уолту Диснею для основания Диснейленда пришлось выслушать 303 отказа от различных банков, прежде чем он добился желаемого.

9 причин, почему могут отказать в ипотеке

Клиенты, получившие отказ в ипотеке, представляют финансовые риски для банка. Однако отказы получают и платежеспособные кандидаты. Банковский аналитик принимает решение, исходя из внутрибанковских стандартов и собственного профессионального опыта.

Чтобы снизить риск отказа, нужно заранее устранить причины, которые могут стать препятствием на пути к квадратным метрам.

Проблемы с кредитной историей

Негативная кредитная история является весомой причиной отказа в ипотеке. По данным риелторов, четвертая часть обратившихся в банк получает отказ по этой причине. У клиентов с просрочкой платежей более трех месяцев практически нет шансов приобрести новое жилье. Финансовые организации, не смотря на это могут одобрить кредит, но процентная ставка по ипотеке окажется гораздо выше стандартной планки.

Нестабильный доход

Постоянная смена места работы снизит вероятность одобрения заявки. Ваша стабильность для финансистов стоит на первом месте, и только потом смотрят на уровень доходов заемщика. Если клиент часто меняет рабочее место или в его трудовой деятельности есть периоды безработицы, это насторожит сотрудников финансовой организации. Переживать за этот пункт не стоит тем, кто работает по 5-10 лет в одной организации на относительно стабильной зарплате.

Большое количество действующих кредитов

Закредитованность заемщика стоит на втором месте в списке причин остаться без новой квартиры. Если вы идете по жизни под девизом «жить в кредит», то при подаче заявке вам точно откажут. Наличие кредитных карт, по сути, представляющих собой долговое обязательство, окажет негативное влияние на кредитную историю. Все кредитные карты должны быть закрыты перед обращением в банк за денежными средствами.

Чем больше у вас мелких кредитов, тем меньше шансов получить ипотеку. Кстати плохая кредитная картина членов вашей семьи точно также влияет на оценку вашей платежеспособности.

Отсутствие кредитной истории не повод для преждевременной радости – банк может усомниться в вашей кандидатуре. Ему неизвестно, станете ли вы добросовестным заемщиком или пополните ряды должников.

Неверные данные в документах

Ошибки и недостоверные сведения могут привести к отрицательному решению банка. Ситуации, когда при видимом соответствии по всем параметрам, предъявляемым финансовой структурой, клиент получает отказ не редкость. А на деле оказывается, что причиной этого стала опечатка в справке, неверно указанная цифра в паспортных данных или ошибка в адресе, написанная по невнимательности.

Не проставленная подпись в одной единственной бумажке перечеркнет все ваши старания. Бумаги, которые выдаются на месте работы, следует тщательно перепроверить. Но если это случилось на стадии, когда все передано в банк, здесь решает только эта структура. Если повезет, то они согласятся выяснить причину несовпадений. В большинстве банков несущественные ошибки не влияют на окончательное решение о выдаче ипотеки.

Задолженности перед государственными организациями

С государством шутки плохи, это как на таможне – не заплатил налоги, возвращайся домой. Неоплаченные вовремя штрафы и налоговые взыскания могут стать причиной отказа. Этот фактор стоит поставить на первое место в рейтинге принятия отрицательных решений по заявке. Если погасите все долги перед государством, не спешите в банк сразу. Обновления в системе государственных платежей не происходит моментально и ваш статус «задолженность» так и останется некоторое время не обновленным. В такой ситуации желательно переждать месяц, прежде чем отправляться в банк.

«Липовые» документы

Нелегально приобретенные справки о доходах или поддельные документы о трудовом стаже – частая причин отказа в кредите. В банках такая документация проходит строгую проверку на соответствие действительности. С «художниками» полного комплекта все ясно: у них нет другого выхода.

Тем же, кто пусть и неофициально, но работает, и в принципе, мог бы представить справку по банковской форме, следующий совет: постарайтесь уговорить работодателя выписать справку о доходах.

Плохое состояние здоровья заемщика

Отказ в ипотечном кредитовании по здоровью – причина не частая, но входит в первую десятку главных факторов, почему банковский аналитик говорит «нет». Получить в долг денежную сумму без страховки не получится, и все будет зависеть от конечного решения страховой компании. Такой неприятный момент может затронуть и финансово состоятельного клиента.

Однако чаще на состояние здоровья будущего заёмщика смотрит сам банк. Отказать в получении кредита могут беременной женщине или человеку, проходящему длительное лечение. Невелики шансы у инвалидов и людей с серьезными заболеваниями. Банковские организации имеют специальные структуры, занимающиеся тщательной проверкой полной информации о клиенте.

Неуверенное поведение клиента

Как ни странно, но это частая причина отказа, как и непрезентабельный внешний вид клиента. У каждого финансового учреждения свой идеальный портрет созаемщика. Так что внешний вид человека играет не последнюю роль в принятии окончательного решения. Нельзя теряться во время личной встречи с менеджером по кредитам. Подготовиться к такому разговору желательно заранее и настроиться на то, что вопросы могут прозвучать какие угодно. На них важно отвечать уверенно, четко и без сомнений и запинок. При этом придержитесь золотого правила – ответы давайте идентичные тем, которые вы вписали в анкете при подаче.

Выбор неликвидного объекта кредитования

Выбор квартиры на вторичном рынке чреват неожиданными поворотами. Если квартира окажется неликвидной, банк выкажет неуверенность в объекте кредитования и будет прав в своем отказе. Будущая недвижимость весь срок действия ипотечного договора является непосредственной собственностью банка. Из-за этого финансовым аналитикам важно быть уверенными в легкой реализуемости приобретаемого имущества. Квартира, которую вы приобретаете, должна быть «чистой» по всем параметрам.

По какой причине вам могут отказать в ипотеке в Сбербанке?

Ипотека для многих стала настоящим спасением в решении жилищного вопроса. Но купить жильё в ипотеку можно только с помощью банка, целенаправленно взяв специально созданный для этого кредит. Однако не всегда банки согласны вам этот вид кредита выдать. Прочитав нижеследующее, вы сможете узнать, каковы основные причины отказа в ипотеке. Как поступить в случае отказа? Что делать, чтобы повысить свои шансы на получение ипотечного кредита?

Основные поводы для отказа в ипотечном кредите

Любому финансовому учреждению важно быть уверенным в том, что выдав вам ипотечный кредит, они получат свои деньги назад. Существует целый перечень поводов, по которым банки отказывают соискателям в получениикредита на покупку жилья по ипотеке. И чаще всего, отказывают они без объяснений.

Поэтому, прежде, чем подать заявку на получение ипотечного кредита, проверьте себя на отсутствие следующих основных показателей:

• Ваш возраст должен быть не меньше 21 года и не больше 65 лет;
• На последнем месте работы вы должны проработать не менее 6 месяцев;
• Общий стаж работы за последние 5 лет перед обращением в банк должен составлять не менее 12 месяцев;
• Хорошая кредитная история (не должно быть просрочек в выплате предыдущих кредитов на протяжении последних 5-7 лет);
• Платежеспособность заемщика (постоянная работа и высокая зарплата, выплата ипотеки не должна превышать половины от суммы доходов заёмщика);
• Не должно быть ошибок в документах, поданных в банк для получения ипотеки;
• Вы должны работать, будучи официально зарегистрированным сотрудником на предприятии или в другой организации;
• Не должно быть долгов в налоговой инспекции и ГИБДД;
• Не должно быть невыплаченных ссуд, алиментов;
• Не должно быть долгов по штрафам;
• Отсутствие уголовного прошлого;
• Вы должны быть уверены в себе и не путаться в ответах в разговоре с представителем банка (если ответы на вопросы сотрудников банка будут невнятными, а вы будете путаться в показаниях, вам однозначно откажут);
• Вы должны быть здоровы физически.

Косвенные поводы для отказа в выдаче ипотечного кредита

У каждого банка свои критерии в вопросе выдачи или не выдачи ипотечного кредита. Так, ВТБ 24 вряд ли даст добро тому, у кого хорошая зарплата, но масса записей в трудовой книжке. Этот банк предпочитает иметь дело с теми, кто хоть и зарабатывает не очень много, но стабильно держится на одном рабочем месте много лет.

Важна и ликвидность жилья. Частой причиной отказа в ипотеке может быть неликвидное жильё. Существует ряд критериев, по которым жилье неликвидно. Залоговая недвижимость должна быть построена не раньше 1965 года. Она должна иметь все современные коммуникации: электричество, водопровод, газоснабжение, интернет, систему кондиционирования, канализацию, санузел, отдельную кухню. Важно и то, в городе расположено жилье или за городом.

Банк должен быть уверен, что в случае отказа заемщика выплачивать кредит, финансовое учреждение сможет легко продать это жилье другим клиентам.

Важно и то, чтобы в квартире, которую вы решили взять в ипотеку (если это вторичное жилье) не было долгов по коммуналке и незаконной перепланировки. Практически ни один банк не даст денег на покупку комнаты в коммуналке или общежитии. Не даст денег финансовое учреждение и на покупку квартиры в отдаленном районе города.

Квартиры, которые в случае форс-мажора (неспособность клиента расплатиться за ипотеку) невозможно или просто трудно будет реализовать. Это важно понимать при выборе жилья, которое вы хотели бы взять с помощью ипотечного кредитования.

Помните, что узнать причину отказа в ипотеке вам не удастся. Очень часто банки не объясняют своих решений. Просто ставят соискателя в известность лаконичным «да» или «нет». Практически не дают ипотечный кредит тем, кто является индивидуальным предпринимателем, а не имеет стабильную работу в государственном учреждении.

Как быть, если банк все-таки отказал

Главное – не отчаиваться. В случае отказа нужно по возможности, узнать или исходя из логики, понять возможныепричины отказа. Если это произошло из-за плохой кредитной истории, ее можно улучшить. Как? Берете небольшой потребительский кредит и отдаете его раньше срока. Это будет плюс вам в копилку при следующем рассмотрении вашей кандидатуры, как заемщика ипотеки.

Случается, что кредитная история идеальна, а об обратном свидетельствуют тривиальные ошибки сотрудников банка или технический сбой в компьютерах финансового учреждения. Чтобы доказать свою безупречную кредитную репутацию (историю), можно обратиться в банк к тем, кто составлял отчет о кредитной истории и попросить исправить ошибку. Если причина в самом клиенте, он может погасить долг по существующему кредиту и подать еще одну заявку на оформление ипотечного кредита. Это могут быть частые попытки получить ипотечный кредит – вплоть до победного конца.

Причины отказа в ипотеке могут быть спровоцированы так называемой, низкой ликвидностью жилья, выход прост — ищите другую квартиру, полностью отвечающую требованиям банка. Финансовая организация с удовольствием выдаст ипотечный кредит на покупку фешенебельного и благоустроенного жилья, чем на приобретение полуразвалившегося загородного дома.

Причина понятна — в случае потери заемщиком платежеспособности, банкупроще будет продать или найти другого заемщика на хорошее жилье. Еще один выход из положения, когда банк отказал вам в выдаче ипотечного кредита — обратиться в другое финансовое учреждение, а то и в несколько сразу. Благо, их сегодня достаточно.

Если причина отказа банка в ипотеке — нестабильный доход, вы можете привлечь дополнительные гарантии в виде поручителей (или созаемщиков). И если поручителями смогут стать только физические лица, обладающие отличным финансовым положением, то созаемщиками могут стать ваши близкие родственники.

Еще один вариант — предложить банку первый взнос выше указанного или привлечь дополнительные материальные ценности (машина, золото, антиквариат) в виде залога. Также можно обратиться за помощью к кредитным брокерам. Да, их услуги стоят денег. Но если нет другого выхода, то это может помочь в достижении конечной цели.

Если, испробовав все перечисленные выше способы, вам не удалось получить ипотечный кредит, его можно оформить на мужа/жену или другого близкого родственника, который: а) на это согласится и б) подходит под критерии финансового учреждения по всем статьям.

Помните, что даже после одобрения выдачи вам ипотеки банк имеет право передумать и отобрать жилье. Особенно это актуально, если есть задолженность по погашению кредита.

Резюмируя все вышесказанное, отметим, что согласно поговорке: стучись в любую дверь, какая-нибудь да откроется, вы сможете при желании и настойчивости добиться своего и несмотря на возможные преграды и причины отказа в ипотеке, все-таки получить её. Главное, самому осознавать, что вы сможете выплатить ее в срок. А вы сможете, если у вас есть стабильная работа, хорошее здоровье и первый взнос.

Как повысить шансы на одобрение

Чтобы повысить шансы на одобрение в получении ипотечного кредита, имейте пару козырей в рукаве. Это наличие поручителей и созаёмщиков и предупреждение бухгалтерии своей работы о звонках из банка, когда сотрудники финансового учреждения будут прозванивать по указанным вами телефонам, чтобы убедиться в том, что вы действительно работаете там, где вы указали в анкете. Проверьте перед подачей заявки на получение ипотечного кредита свою кредитную историю.

Повысить шансы на одобрение получения ипотеки поможет хорошо оплачиваемая работа, на который вы проработали не меньше полугода, а лучше – больше. Если у вас в наличии есть материальные ценности, движимое или недвижимое имущество, ваши шансы получить ипотечный кредит в банке возрастут в разы.

Финансовому учреждению важно быть уверенным в том, что оно не потеряет своих денег. А это возможно только тогда, когда у банка будут определенные гарантии. В виде вашей машины или старой квартиры (которую вы хотите поменять на новую, в новостройке). Гарантиями могут быть и другие материальные ценности – золото, бриллианты, антиквариат, ценные бумаги крупных корпораций.

Будьте уверены в себе, когда разговариваете с сотрудником финансового учреждения, предварительно проверьте всю свою кредитную историю. И если вы за свою жизнь не имели проблем с законом и банками, и если вы имеете стабильную работу и достаточно высокие заработки, вам будет сопутствовать успех.

Почему могут отказать в ипотеке

Многие банки активно рекламируют свои ипотечные продукты и, складывается впечатление, что получить ипотеку легко, если соответствуешь всем требованиям, предъявляемым к заемщику, и предоставишь все необходимые документы. На практике процент отрицательных решений достаточно высок, и, перед тем как заполнять анкету и собирать документы для заявки, стоит внимательно изучить возможные причины отказа в ипотеке. Кредитная комиссия банка оценивает потенциального заемщика по его платежеспособности и надежности.

Доход и его подтверждение

Если же подтверждение дохода осуществляется справкой по форме банка, нужно указать именно те рабочие телефоны, по которым сотрудник банка без проблем сможет дозвониться до вашей организации. Обязательно укажите телефонный код города и проверьте всю информацию – любые ошибки в заполнении могут привести к отказу в кредитовании.
Надежность заемщика – это уже более сложный параметр и чтобы оценить его банки рассматривают различные, порой самые неожиданные, факторы.

Кредитная история

Все без исключения банки выясняют кредитную историю потенциального заемщика. И ее отсутствие будет существенным минусом для вас. Если никогда кредитов не брали, действительно имеет смысл взять небольшой потребительский кредит и аккуратно погасить его. Только выбирайте короткий срок кредитования (например, 3 месяца) и погашайте строго по графику. Пользователи ипотечных форумов часто отмечают, что банки не любят клиентов, досрочно погашающих кредит (независимо от его суммы) и вероятность отказа в последующем займе такому клиенту выше.

Если же у вас уже кредиты были и погашали вы их с нарушениями, об этом нужно обязательно упомянуть в анкете. Иначе велика вероятность, что отказ будет не по причине наличия этих нарушений, а потому что вы о них умолчали. Получить информацию о своей кредитной истории можно бесплатно при обращении один раз в год в бюро кредитных историй.
Вы можете не знать о наличии у вас задолженности по штрафам ГИБДД, налогам или алиментам. До составления заявки в банк это лучше проверить на специальных Интернет-ресурсах, потому что для службы безопасности отсутствие долгов – критерий надежности заемщика.

Социальные сети

Ваша персональная страница в социальных сетях может многое рассказать сотруднику банка, просмотрите свой профиль и уберите все, что может произвести впечатление несерьезного человека. Более надежным считается человек семейный, имеющий детей (хотя это, как уже отмечалось, увеличивает нагрузку на платежеспособность), стабильную занятость. Большим плюсом будет, если заработную плату вы получаете на дебетовую карту этого банка.

Первоначальный взнос

В любом случае помните, что отказ в одном в банке не ведет к автоматическому отказу в других банках. Обращайтесь сразу в 3-4 банка, если же отказ будет у всех, а все вышеуказанной вы постарались соблюсти, нужно будет подумать о дополнительном обеспечении кредита (залоге) и/или поручителях и созаемщиках.

Какие причины отказа в ипотеке в Сбербанке

Многие граждане считают, что они смогут без труда оформить ипотечный кредит. Излишняя самоуверенность часто заканчивается отклонением заявки. Причины отказа в ипотеке в Сбербанке могут быть различными. Кредитный комитет предъявляет к заёмщикам достаточно жёсткие требования, которые периодически меняются и обновляются.

Основные причины отклонения заявки на ипотеку

Почему Сбербанк отказал в ипотеке? Заявления на получение жилищной ссуды отклоняются по следующим причинам:

• Залоговый объект не соответствует стандартам Сбербанка;
• Заёмщик получает низкую официальную зарплату;
• Потенциальный клиент имеет проблемы с законом;
• Соискатель имеет плохую кредитную историю и является участником исполнительного производства;
• Контрагент не прошёл кредитное собеседование в связи с неадекватным поведением, сомнительным внешним видом, состоянием алкогольного опьянения и т. д.

Некоторые граждане, подавшие заявление на получение займа, не попадают в возрастной диапазон ипотечной программы. Если человек не является гражданином Российской Федерации, то он не сможет оформить ипотеку. Жилищная ссуда оказывает серьёзное давление на семейный бюджет. Ипотечный кредит предполагает наличие нескольких созаёмщиков, которые будут нести солидарную ответственность по финансовым обязательствам титульного заёмщика. Если контрагент не сможет привлечь платёжеспособных созаёмщиков, то он получит низкий скоринговый балл. Это обстоятельство станет причиной отказа в ипотеке в Сбербанке.

Некоторые люди, заполнившие заявление на оформление ипотеки, имеют трудовой стаж менее 6 месяцев. Менеджеры Сбербанка отдают предпочтение заёмщикам, имеющим длительный рабочий стаж и постоянное рабочее место. Быстрая смена работодателей и малый стаж часто становятся причиной отказа по ипотеке.

Служба безопасности Сбербанка тщательно исследует интернет на предмет наличия негативной информации о соискателе. На серверах кредитной организации установлена специальная программа, собирающая данные о человеке в глобальной сети. Каждый соискатель получает рейтинг, который оказывает непосредственное влияние на скоринговую оценку его платёжеспособности. Если человек слушает шансон, размещает фотографии с бурных застолий и состоит в электронных группах криминальной направленности, то ипотеку ему не дадут.

Часть клиентов отказывается страховать залоговый объект. Согласно действующему законодательству заёмщик обязан купить полис, страхующий риск утери и повреждения залоговой квартиры. Если человек этого не сделает, то он не сможет улучшить свои жилищные условия. У каждого банка есть так называемый стоп-лист, который содержит негативную информацию о соискателях. Кредитные организации периодически обмениваются сведениями, которые находятся в неофициальных базах данных. Соискатели, попавшие в стоп-лист, получат отказ и не смогут взять кредит.

Почему Сбербанк отказывает в ипотеке? Если человек имеет большую долговую нагрузку, то сотрудники Сбербанка быстро узнают об этом. Не стоит скрывать от специалистов Сбербанков наличие потребительских ссуд и микрозаймов. Недостоверная информация является основанием для отклонения заявки.

Ни при каких обстоятельствах нельзя подделывать документы, предоставляемые для оформления ипотеки. Фальшивые трудовые книжки и справки о зарплате могут стать причиной отказа в ипотеке и возбуждения уголовного дела. Все бумаги, необходимые для получения кредита, должны быть оформлены в соответствии со стандартами Сбербанка.

Каким должно быть обеспечение по ипотеке?

Достаточно распространённой причиной отказа в ипотеке в Сбербанке является предоставление залогового имущества, не соответствующего требованиям финансовой организации.

Сбербанк отклоняет заявки граждан по следующим причинам:

• Недвижимость находится в ветхоаварийном состоянии;
• В квартире прописаны посторонние лица;
• Жильё находится под обременением (рента, аренда, арест и др.);
• В комнатах есть незаконные перепланировки;
• В качестве залога предлагается дом с деревянными перекрытиями;
• В квартире отсутствуют необходимые коммуникации (свет, электричество, водоснабжение и канализация);
• Отсутствует отчёт о рыночной и ликвидационной стоимости строительного объекта;
• Залоговым обеспечением является комната в коммунальной квартире.

Если жильё располагается в регионах, на которые не распространяется действие ипотечных программ, то оно не будет принято в качестве обеспечения. Перед оформлением кредита работник Сбербанка проводит визуальный осмотр залоговой квартиры. Если обследование помещения выявит существенные конструктивные дефекты недвижимости, то анкета соискателя не будет принята Сбербанком.

Эксперт будет осматривать не только жилое помещение, но и подъезд, а также прилегающую территорию. Он проведёт беседы с соседями клиента и местным участковым. Любая негативная информация станет причиной отказа в ипотеке в Сбербанке. Банкиры предпочитают брать ликвидные залоги, пользующиеся стабильным спросом на рынке недвижимости. По этой причине собственник элитного жилого комплекса не сможет использовать его качестве обеспечения. Покупателей на такой объект можно искать годами и десятилетиями.

Менеджеры Сбербанка обращают внимание на уровень развития инфраструктуры в месте расположения залоговой квартиры. Если в новом микрорайоне отсутствуют дороги, магазины, школы и больницы, то заёмщику придётся искать другое залоговое обеспечение. Что делать, если Сбербанк отказал в ипотеке? Соискатель не должен расстраиваться и переживать по этому поводу. Заявление можно подать повторно.

Как снизить вероятность отказа по ипотеке?

Перед подачей заявления на оформление ипотеки гражданин должен посоветоваться с близкими людьми и оценить возможности домашнего бюджета. Человеку, решившему улучшить жилищные условия, следует внимательно изучить условия кредитной программы и ипотечного договора.

Для повышения вероятности одобрения ипотечной заявки заёмщику следует:

1. Увеличить уровень официального дохода;
2. Найти дополнительный заработок или приобрести активы, генерирующие денежный поток;
3. Постараться удалить личную информацию из глобальной сети;
4. Снизить кредитную нагрузку и расходы домашнего хозяйства;
5. Найти созаёмщиков, полностью соответствующих требованиям Сбербанка;
6. Предоставить Сбербанку качественное залоговое обеспечение;
7. Собрать полный пакет документов, необходимый для оформления ипотеки.

Особое внимание следует уделить кредитному собеседованию. К нему нужно тщательно подготовиться. На беседу с банкирами следует идти в деловой одежде. От вас не должно исходить резких и неприятных запахов. Не употребляйте алкоголь и иные психоактивные вещества перед беседой. Поздоровайтесь с сотрудником банка и чётко обозначьте цель своего визита.

Внимательно слушайте ипотечного менеджера и отвечайте на его вопросы. Не стоит приукрашать собственное финансовое положение и сообщать заведомо ложную информацию. Отсутствие психологического контакта и доверия со стороны банковского служащего может стать причиной отказа в ипотеке в Сбербанке.

Почему не дали ипотеку?

• 1. Кому чаще всего не дают ипотеку?
• 2. При каких профессиях чаще всего отказывают в ипотеке?
• 3. Нужны ли поручители для получения ипотеки?
• 4. Как увеличить шансы на получение ипотеки?

На данный практически каждый человек уверен в том, что ипотеку не выдадут безработному, многодетному родителю или гражданам, которые деньги ели позволяют выжить. Другая категория спокойно может брать кредиты на технику или мелкие займы, но эта категория людей, даже не задумывается о том, что после обращения в банк за ипотекой им также могут отказать. В современных банках можно найти огромное количество причин, почему не дали ипотеку.

Кому чаще всего не дают ипотеку?

Если вы планируете взять ипотеку и начать новую жизнь, тогда необходимо помнить о том, что иногда вы можете получить отказ.

В большинстве случаев отказ может быть связан с рядом фактором и не всегда основным фактором будет являться небольшой доход. Иногда отказы могут получать, даже та категория людей, которая имеет стабильный заработок и хорошую работу. Дело в том, что практически в каждом банке есть собственный список профессий, из-за которых они могут просто не выдать вам деньги. Список может отличаться, так как его постановлением занимаются только банки. Если вы планируете отправляться за ипотекой, тогда сначала изучите список, который даст уверенность в том, что вы действительно сможете получить необходимые средства.

При каких профессиях чаще всего отказывают в ипотеке?

В современном мире есть много профессий, из-за которых в дальнейшем могут не выдать ипотеку. К основной категории людей, которой могут отказать относятся люди, которые работают в организации, где происходит сдельная оплата труда. Если вы являетесь представителем подобной профессии, тогда помните, что нет банков, которые дадут ипотеку. Также представители могут отказать людям следующих профессий:

1. Индивидуальные предприниматели. На данный момент деятельность этой категории людей считается достаточно нестабильной. Каждое предприятие может рухнуть практически в любой момент. Так как для банка нет гарантии, что вы вернете средства, то вам откажут.
2. Риэлторы. Практически каждый знает, что иногда риэлторы могут заработать много, но иногда может наступить черная полоса, когда заработка не будет.
3. Нотариусы или адвокаты. Основной проблемой считается то, что люди этой профессии не могут подтвердить часть своего заработка официально.
4. Военные. В этих профессиях присутствует риск для жизни, а банку это не нужно.
5. Судьи. Эта профессия считается достаточно стабильной, но судьи относятся к группе неприкосновенных и поэтому банку сложно будет взыскать средства за просроченную задолженность. Если вы не входите в этот список, тогда есть возможность получить ипотеку. Кроме этого, критерия вы должны подходить и по другим.

Нужны ли поручители для получения ипотеки?

На данный момент поручители для получения ипотеки не нужны, но иногда также можно встретить банки, где это условие будет обязательным. Когда вы не предоставляете для банка поручителя, тогда риски во время возврата средств могут значительно увеличиться. Именно поэтому вам необходимо помнить о том, что вы должны полностью соответствовать всем банковским критериям, чтобы он был полностью уверен в том, что в дальнейшем вы можете погасить свою задолженность. Также избавиться от поручителя можно в тех случаях, если вы планируете сделать первоначальный взнос, который будет составлять 30% от общей стоимости. Если вы желаете оформить кредит без поручителя, тогда лучше всего обратиться с банки:

Они предлагают лучшие условия, которые действительно позволяют получить средства без поручителя. Также вам необходимо помнить о том, что в этом случае для подтверждения доходов могут потребоваться дополнительные документы.

Как увеличить шансы на получение ипотеки?

Если вы планируете получить ипотеку, тогда помните, что в первую очередь банк выполнит проверку по своим черным спискам. Это понятие существует полностью неофициально, так как не существует закона, который бы это подтверждал. В этом случае речь будет идти по людях, которые не успели вовремя вернуть кредитные средства.

В большинстве случаев подобный список будут создать именно сотрудники банка. Если ранее вы задумывались, почему могут не дать ипотеку, тогда помните, что это один из случаев, когда вам откажут.

Практически у каждого банка есть собственный график выплат и поэтому нарушать его не рекомендуется. Постарайтесь осуществлять свои оплаты вовремя и благодаря этому вы точно сможете избежать попадания в подобные списки. Иногда некоторые банки информацию о вовремя не уплаченных кредитах также могут продавать и в другие банки. Теперь вы знаете почему не дали ипотеку и как можно улучшить свои шансы на ее дальнейшее получение. Постарайтесь избегать черных списком и благодаря этому вы сможете получить новое жилье. Здесь раскрыты все «подводные камни» во время получения ипотеки. Если вы столкнулись с ситуацией, когда не выдают средства и не дают объяснений по этому поводу, тогда помните, что вы имеет право потребовать детальных объяснений. Теперь вы будете знать, почему могут не дать ипотеку?

Что будет с заемщиком, если он не сможет платить ипотеку? И что делать, когда нечем заплатить по ипотеке?

Наши финансовые возможности не всегда одинаковы. Кризисы в стране, болезни, разводы и браки влияют на наше финансовое положение. Сегодня у нас достаток, а завтра не можем «свести концы». Что делать, если взят кредит под жилье, а платить ипотеку нечем? Ситуация неприятная, и тут надо разобрать детально, что будет, если не платить ипотеку. Существует несколько вариантов, как выйти из такого положения.

Почему кредитозаемщик перестает платить по ипотеке

Основное условие выдачи кредита – регулярные платежи. Но финансовое состояние плательщика может измениться в худшую сторону, и тогда возникает проблема погашения займа. Причин, почему человек не смог выплатить ипотеку несколько:

• Падение уровня доходов;
• Увольнение и длительное отсутствие работы;
• Отпуск по рождению ребенка;
• Вынужденный отпуск по болезни одного из членов семьи;
• Возникновение дополнительных платежей (учеба, лечение, срочный отъезд);
• Закрытие предпринимательства.

Если кредитозаемщик не может вносить взносы по ипотеке, необходимо сразу же искать выход из сложившейся ситуации. На каждую просрочку банком начисляет пеню.

Что предпримет банк, если не платить

• Гражданский Кодекс России;
• Закон об ипотеке;
• Жилищный Кодекс;
• Кредитный договор.

Кредитная организация в своих действиях по отношению кредитозаемщика руководствуется именно этими правовыми документами.

При отказе платить ипотеку банк:

1. Извещает заемщика о просроченных платежах;
2. Применяет штрафные санкции (начисляются дополнительные проценты);
3. Подает в суд на должника;
4. Погашает сумму кредита за счет продажи жилья на открытых торгах.

До подачи иска в судебные инстанции банковское учреждение старается урегулировать вопрос. Возможны разные варианты решения проблемы: реструктуризация, кредитные каникулы, рефинансирование. Если все методы исчерпаны или невозможны по каким-либо причинам, банк подает исковое заявление. Некоторые кредитные организации могут передать дело коллекторским службам. Методы работы этих организаций отличаются жесткостью.

Банк вправе принять соответствующие меры по отношению к неплательщику, если долг по выплате превышает 5% от общего размера займа.

Какие последствия ждут неплательщика в дальнейшем, что сделает банк

В случае непогашения кредита клиента ждут неприятные последствия:

• Занесение в черный список, как злостного неплательщика;
• Увеличения задолженности;
• Клиента могут выселить из квартиры на основании решения суда;
• Все счета кредитозаемщика могут быть арестованы;
• Неплательщик не сможет выехать из страны.

Банку важно быстрее вернуть свои средства, поэтому жилье продается с торгов по минимальной стоимости. Это не выгодно для клиента, он остается без квартиры и с долгами банку. Правильно будет жилье продать самостоятельно, не доводя дело до суда.

Не выход из положения, если заемщик скрывается от банка, коллекторов и суда. По правовым нормам такие лица подлежат административному или даже уголовному наказанию, так как эти действия будут квалифицированы судом, как мошеннические. Если нечем платить ипотеку и квартиру сохранить за собой невозможно, лучше пойти на соглашение с банком и получить разрешение на продажу жилья. Такой вариант позволит рассчитаться с кредитной организацией, не остаться в долгу перед ней и сохранить положительную кредитную репутацию.

Законные варианты уменьшения финансовой нагрузки

Перед подписанием ипотечного договора следует досконально изучить пункты, связанные с неплатежами. Если сложилась ситуация не в пользу заемщика, лучше воспользоваться законными вариантами, позволяющими снизить финансовую нагрузку.

Реструктуризация

Ипотека отличается от обычного кредитования.

Это – долговременный кредит, рассчитанный не менее, чем на 15 лет. За это время могут измениться финансовые возможности семьи. Юристы рекомендуют иметь 6-ти месячную финансовую «подушку безопасности» на случаи смены работы, развода, рождения детей и других обстоятельств, ведущих к снижению доходов в семье.

Значительный первоначальный взнос. Ипотеку дают на условиях внесения 30% от общей стоимости жилья. Соотношение 30/70 постепенно изменяется в сторону заемщика, на сегодня существует тенденция увеличения стоимости жилья.

Реструктуризация подразумевает внесение изменений условия договора. В России право на реструктуризацию не закреплено законодательно, это решение принимается банком самостоятельно. Аналитики кредитора изучают:

1. Причины невозможности своевременного внесения платежей;
2. Перспективы на будущее, сможет ли заемщик вернуться к регулярному погашению займа;
3. Поведение клиента банка.

На основании аналитических данных кредитор принимает решение на рассрочку, кредитные каникулы или перекредитование ипотеки.

Рефинансирование

Данная финансовая операция подразумевает взятие другого кредита для погашения задолженности по первому займу. Другими словами это – перекредитование. Потребность рефинансирования ипотечного кредита может возникнуть, когда другой банк предлагает более выгодные условия и пониженную процентную ставку. Эта процедура позволяет снизить платежи.

Поиск дополнительного заработка

Если заемщик заинтересован в сохранении квартиры, вариантом будет поиск дополнительного заработка. Можно устроиться еще на одну работу или сдать жилье в аренду.

Продажа жилья

При безвыходной ситуации некоторые заемщики идут на такой шаг, как продажа квартиры.

Переоформление ипотеки на другого человека

Варианты, как законно не платить ипотеку

Банкротство

Еще один радикальный способ, чтобы отказаться от ипотеки, – объявить себя банкротом. Закон позволяет прибегнуть к этой мере, если у заемщика:

• Долг свыше 500 тыс. руб.;
• Присутствует 3-х месячная просрочка по платежам;
• Отсутствуют средства.

Банкротство может привести к печальным последствиям:

1. Отказу в новых кредитах;
2. Невозможности занимать руководящие должности;
3. Потере жилья;
4. Обязательной оплате услуг управляющего.

Если будет доказано, что заемщику нечем платить, его долг будет аннулирован.

Покрытие займа страховкой

При страховых случаях (все варианты прописаны в договоре страхования) заемщик может обратиться в страховую компанию для возмещения средств. Задолженность перед кредитной организацией выплачивается в полной мере в случаях смерти кредитозаемщика либо получения инвалидности 1,2 групп.

Списание задолженности

Согласно постановлению от 2015 года государство может поддержать малообеспеченных граждан. Если остаток суммы не превышает 3 млн. руб., государство списывает долг. Эта программа актуальна для заемщиков, которые оформляли ипотеку в иностранной валюте. Детально ознакомиться с госпрограммой поможет юрист.

Отсрочка платежей

Данная манипуляция позволяет получить кредитные каникулы. Заемщик должен написать заявление и прикрепить документы, подтверждающие его временную неплатежеспособность. При положительном решении клиент банка получает возможность несколько месяцев не вносить платежи, но спустя оговоренное время он обязан вернуться к утвержденному графику погашения долга.

Действия банка, если нечем платить ипотеку

Прекратить в одностороннем порядке свои обязательства по выплате ипотеки нельзя. Эти действия могут привести к плачевным результатам. Чтобы избежать неприятностей, лучше все вопросы решать с банком сразу. Кредиторам невыгодно, чтобы заемщик перестал платить, поэтому банки всегда идут навстречу клиентам. Они могут предложить отсрочку, переоформление ипотеки на другое лицо или согласятся на продажу квартиры. Если заемщик не выплачивает в течение 3-х месяцев, банк вправе подать иск в суд.

Что будет с квартирой

Надо помнить, что жилье при оформлении ипотеки является залогом. Если дело дошло до суда, квартира выставляется на торги и продается. Стоимость недвижимости может уменьшаться, если квартиру не покупают. После продажи банк возмещает убытки: штрафы, проценты, тело кредита. Оставшиеся деньги возвращают заемщику. Если после продажи и всех расчетов клиент остается должен банку, последний вправе обратиться в суд для взыскания долга.

Судебная практика

В суд банки обращаются, когда все другие варианты возврата средств не привели к желаемому результату. После письменного уведомления заемщика банк расторгает договор и направляет иск в судебную инстанцию.

Что ждет заемщика в суде?

В исковом заявлении банк излагает всю проблему, указывает, что жилье, под которое был взят кредит, является залогом. Далее происходит рассмотрение дела. В процессе разбирательств заемщики могут опираться на ст. 40 Конституции, в которой указывается, что граждане имеют право на жилье. На практике суд всегда принимает сторону банка.

Разногласия могут касаться продажной стоимости квартиры, которая может занижаться на 20%. Если такой вопрос возникает, необходимо заранее подготовить документы об оценочной стоимости жилья.

Согласно законодательству заемщику могут предоставить отсрочку платежей на 1 год. Но тут стоит постараться и доказать, что платежи до определенного времени были регулярными, и только в связи с определенными обстоятельствами вы вынуждены были не платить. Если клиент скрывался, а потом решил просить отсрочку, суд не станет на сторону заемщика. Если кредитозаемщик каждый раз погашал займ, но вносил сумму меньшую, чем указано в договоре, и работодатель подтверждает, что окажет помощь, суд примет сторону ответчика.

Судебные разбирательства по ипотеке могут длиться долго, они могут сопровождаться апелляциями, кассациями.

Выплата ипотеки после развода

Ситуации, когда семья распадается, а квартира находиться в ипотеке, встречаются часто. Все вопросы раздела имущества регулируются семейным законодательством. Все, что было у каждого члена семьи до брака, после развода остается в его собственности.

Все, что нажито и приобретено в браке, делиться в судебном порядке. Это касается и залогового имущества. Если мирным путем вопрос, кто будет выплачивать ипотеку, не решается, лучше продать недвижимость.

Истории заемщиков

Ни кому не хочется потерять квартиру, даже в том случае, когда нет средств выплачивать займ. В первую очередь, надо идти на переговоры с банком. Если не получается договориться, стоит обратиться к адвокату, занимающемуся ипочными вопросами. Отказаться от ипотеки – значит потерять недвижимость.

Необходимо рассмотреть все варианты и выбрать наиболее приемлемое решение. Истории заемщиков говорят о разных ситуациях, в некоторых люди находят решение, в других – остаются без квартир.

Источники

1. 
   Волкова Т. В., Гребенников А. И., Королев С. Ю., Чмыхало Е. Ю. Земельное право; Ай Пи Эр Медиа — Москва, 2010. — 328 c.
2. 
   Комиссия. Судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2014. — 999 c.
3. 
   Комаров, Сергей Александрович Теория государства и права. Гриф МО РФ / Комаров Сергей Александрович. — М.: Норма, 2016. — 148 c.
4. Ивакина, Н.Н. Основы судебного красноречия (риторика для юристов) / Н.Н. Ивакина. — М.: ЮРИСТЪ, 2018. — 384 c.
5. Теория государства и права. — М.: Инфра-М, Норма, 2011. — 496 c.